האם ידעתם כי יתכן ואתם משלמים פעמיים על כיסויים זהים בשני ביטוחים שונים? לעתים, כיסוי כפול מבטיח לכם מטרייה שלמה של שירותים וסכום גבוה יותר במקרה של הפעלת מספר פוליסות ביטוח במקביל. במקרים אחרים, אין צורך לתבוע את שתי הפוליסות משום שניתן לקבל את כל השיפוי מחברת ביטוח אחד. במאמר זה ננסה לעשות סדר במונח "כפל ביטוח", להבינו ולבחון האם בהכרח הוא שלילי.
פוליסות הביטוח שלנו כוללות בתוכן אפשרויות לקבל פיצוי במקרה של תאונה, פגיעה לא צפויה או מחלה קשה. כל אחת מהפוליסות כוללת סעיפים שונים המפרטים במדויק כנגד אילו מחלות ופגיעות רוכש הפוליסה מבוטח. אם קיימת "תקרת כיסוי" – סכום מירבי שחברת הביטוח מוכנה להעניק לכל פגיעה – תקרת הפיצוי מפורטת אף היא בפוליסה.
במקרים מסוימים אנו רוכשים פוליסות הכוללות סעיפים דומים. למשל פוליסת חיים ופוליסת ביטוח בריאות יכולה לכלול פיצוי במקרה של סרטן. אם המבוטח חלה בסרטן חלילה הוא יכול לתבוע במקביל את שתי חברות הביטוח ולזכות לפיצוי גבוה יותר המסוגל לכסות עלות של טיפולים בארץ ובחו"ל. במקרה כזה, למשל, הכפל הביטוחי מועיל למבוטח. מדוע? משום שלעתים עלות הטיפולים והפסד זמן העבודה, התרופות או הטיסות הנדרשות לצרכי טיפול בחו"ל עשויות לעלות על הסכום המוגדר בתקרת הטיפולים של ביטוח אחד – והפוליסה השניה תוכל לכסות יתרה זו.
באילו מקרים כפל ביטוחי אינו מועיל?
קיימות פוליסות ביטוח רפואי המכונות "פוליסות שיפוי". פוליסות אלה כוללות למשל כיסוי במקרה של השתלת איברים. היות ולא ניתן לבצע את ההשתלה עם כיסוי נמוך מרבית הפוליסות יכללו תקרה גבוה המאפשרת לבצע את ההשתלה.
כיסוי לדוגמה שניתן לראות בפוליסה עדכנית המוצעת היום על ידי חברת ביטוח מוכרת מכסה את ההוצאות לקראת, בעת ואחרי ההשתלה. הסכום הנקוב היום בפוליסה עומד על סך של חמישה מיליון שקלים המסוגלים לכסות את מרבית ההשתלות (במידה ומדובר בהשתלה של איבר אחד בלבד בניתוח). כיסוי במקרה של השתלה הקיים כהרחבה במספר פוליסות מיותר משום שהוא אינו מעניק אפשרות לתשלום כפול.
איך ניתן להימנע מכפל ביטוח שאינו מוסיף לנו אפשרות לפיצוי כפול?
אם אתם מעוניינים לבחון את הכיסויים השונים המוצעים לכם בביטוחי הבריאות כדאי לבדוק היטב את תנאי הפוליסה ולראות האם הפוליסה שלנו בנויה במודל של "שיפוי" או של "פיצוי". שיפוי – נועד לכסות הוצאות שאנו מוציאים בפועל על מנת לקבל טיפולים. אם אנו משלמים על תרופות, טיסה לטיפול, ימי אשפוז בבתי חולים והוצאות טיפולים עוקבים להחלמה וזוכים לכיסוי מחברת הביטוח על הוצאות אלה – מדובר בפוליסה במודל "שיפוי".
לעומת זאת, אם מבוטח חלה בסוג סרטן הדורש טיפולים מורכבים וחברת הביטוח מפצה אותו מיד עם קרות מקרה הביטוח – ללא קשר ישיר להוצאות הצפויות למבוטח – מודל הפוליסה יהיה "פיצוי". במקרה זה המבוטח אינו צריך להוכיח כי שלם תשלום כלשהו על הוצאות רפואיות והוא זכאי לפיצוי מכורח ההסכם עם חברת הביטוח על – פיצוי במקרה של מחלה קשה.
במקרה של פוליסות פיצוי ניתן לדרוש ממספר חברות ביטוח שונות, באם שולמה הפרמיה בגינם בזמן שהתגלתה המחלה, תשלומי פיצויים. לכן, כפל ביטוח יהיה לטובת המבוטח והוא יזכה לתשלום ממספר גורמים. במקרה של פוליסות שיפוי המבוטח יכול להפעיל רק את אחת הפוליסות ולקבל החזר או התחייבות לתשלום על ההוצאות הכרוכות בטיפולים בהתאם לגובה הסכום שיצא בפועל.
רכישת הביטוח הרפואי מחברה אחת תסייע להמנע מכפל ביטוח
כאשר אתם רוכשים ביטוח בריאות פרטי מחברה אחת יכולים להימנע מכפל ביטוח. כיצד? נציגי השירות יכולים לעבור אתכם על הכיסויים הקיימים ולהוסיף אך ורק את הכיסויים בדרושים. במקרה ותקרת הכיסוי אינה מספיקה – ניתן להגדילה בתשלום נוסף וכך לכסות את עצמכם בפני מקרי ביטוח שונים בסכום המתאים ומבלי להזדקק למספר פוליסות. יתרון נוסף שיש לעבודה מול חברת ביטוח אחת הוא שבמקרה של תביעת ביטוח כל ההליך הבירוקרטי יתנהל בקלות רבה יותר מול שירות הלקוחות של חברה אחת בלבד.
לסיכום, כפל ביטוחים יכול להוות יתרון עבורכם כאשר תקרת כיסוי בפוליסה אחת משלימה תקרת כיסוי בפוליסה אחרת בביטוח רפואי הפועל על פי מודל של פיצוי. על מנת לבדוק אם אתם משלמים פעמיים על ביטוח שלא תוכלו לנצל כדי להתייעץ עם חברות הביטוח שלכם ולשנות את הפוליסות בהתאם או להעביר את כל הכיסויים לחברת ביטוח אחת המעניקה לכם מטריית כיסויים מלאה.